Etre propriétaire ou le devenir a un coût, exige une mise de fonds propres initiale et le plus souvent de contracter un emprunt. Afin d’éviter des désagréments, l’objet à acquérir ou à construire doit donc être adapté à sa situation personnelle et à sa capacité financière.
Plan financier
Il s’agit donc de procéder à un examen minutieux de l’investissement prévu et de n’omettre aucun frais en établissant le plan financier de votre projet (achat du terrain, frais d’achat et de crédit, coûts de construction, y compris les aménagements extérieurs et les accès, les frais accessoires comme les intérêts intercalaires, les taxes diverses, le permis de construire, les assurances …).
Frais lors de l’acquisition
En règle générale, il faut compter environ 3.5 % du prix d’achat au titre de frais d’achat et de constitution des cédules hypothécaires. Attention car ces frais n’entrent pas dans le financement hypothécaire et doivent être payés par fonds propres.
Financement
Usuellement, les établissements financiers prêtent jusqu’à un maximum de 80 % du prix d’achat du bien immobilier, la différence de 20 % au minimum devant être apportée en fonds propres. Les fonds propres peuvent être apportés en liquide ou par versement du 3ème pilier. Ils peuvent aussi être amenés par versement à prélever sur le 2ème pilier ou par nantissement du 2ème pilier.
Actuellement, la plupart des emprunteurs concluent des emprunts à taux fixes pour différentes durées, en profitant des offres très avantageuses du marché, et se protègent ainsi contre les fluctuations de taux.
Frais du propriétaire
La propriété d’un bien immobilier va engendrer des frais financiers liés à l’emprunt (intérêts et amortissements), des impôts et taxes diverses (impôts fonciers, égouts, voirie) ainsi que des frais courants d’entretien (entretien extérieur, chauffage, électricité, eau, assurances, rénovation …).
En règle générale, les banques calculent les frais d’emprunt sur la base de moyennes historiques (plus élevées que les taux actuels) ainsi que d’un pourcentage additionnel pour les taxes et frais d’entretien. Au total, il faut donc compter une charge de l’ordre de 6 % environ par rapport à l’emprunt.
Règle d’or
Le montant des charges totales, calculées selon les indications ci-dessus, ne devrait pas être supérieur au tiers de votre revenu annuel brut.
Les professionnels de l’immobilier ainsi que les banques peuvent vous aider dans vos démarches.